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保险金信托的优势和缺点有哪些呢
一、保险金信托的优势
1、保险金信托门槛低：目前国内家庭信托的门槛较高 ，上百万的资金才能进行信托 ，但保险具有杠杆效应 ，保额达到信托门槛即可 ，一定程度上降低了信托的门槛。
2、突破受益人限制：信托的受益人指定比较灵活 ，不限直系亲属 ，甚至包括未出生的第三代等。
3、灵活安排给付：信托可以按照家庭需求 ，灵活地设置给付方案 ，以确定给付金额和给付时间等 ，有效进行资金配置。
4、债务隔离：保险金信托使得保险金具有财产的独立性 ，不参与受益人的债务偿还或财产分割。
5、可指定次受益人：可以指定次受益人 ，如果主受益人出现不符合给付条件的情况 ，次受益人将平均分配剩余的信托财产 ，防止财产外流。
二、保险金信托的劣势
1、财产不独立：在保险未发生理赔之前 ，保单财产将受到投保人的债务、婚姻分割等多方面的影响 ，财富保全功能较弱。
2、杠杆存在局限：国内保单杠杆作用比较弱 ，相对还是需要较多的自有资金支持 ，不适合普通家庭 ，同时保单贷款利息较高 ，使用保单贷款放大杠杆会有不小的利息压力。
保险金信托
保险金信托是家族财富管理服务工具的一种 ，是委托人以财富的保护、传承和管理为目的 ，将人身保险合同的相关权利 [如身故受益权、生存受益权、分红领取权（如有）等]及对应的利益[如身故理赔金、生存金、保单分红（如有）等]和资金等（或有）作为信托财产 ，当保险合同约定的给付条件发生时 ，保险公司将按保险约定直接将对应资金划付至对应信托专户。
信托公司根据与委托人签订的信托合同管理、运用、处分信托财产 ，实现对委托人意志的延续和履行。保险金信托是将保险与信托事务管理服务相结合的一种跨领域的信托服务 ，不是一款理财产品
保险金信托是指什么
保险金信托是指是委托人以财富的保存、继承和管理为目的，与信托公司签订信托合同，将人身保险合同的相关内容及对应的利益和资金等作为信托财产，当保险合同约定的给付条件达到时，保险公司将按保险约定直接将对应资金转出至对应信托专户，由信托机构依据信托合同管理，并按照信托委托人意愿进行资产分配的信托模式。
拓展资料：目前，保险金信托有两种较为常见的模式。
第一种模式是，投保人设立信托，并且以为自己购买保险，将保险合同的受益人设定为所设立的信托。
第二种模式，委托人设立信托，信托公司同时作为投保人和保单受益人，委托人作为保单被保险人。信托公司代受托人交保费并管理保单，当委托人（即保单被保险人）离世后，信托公司为委托人管理理赔金。 在第二种模式下，委托人提前将一部分财产装入信托，产生债务隔离的效果。若委托人日后出现债务风险，已经装入信托的资产不会被用于偿债（前提是信托设立合法，没有恶意避债的现象），避免了因资产用于偿债而导致的保费断缴。 此外，根据保险种类的不同，保险金信托还可以分为身故保险金信托、生存金信托等。 身故保险金信托即在被保险人身故后，保险金进入信托账户。而生存金信托即被保险人生存时，生存金和保险分红便进入信托账户，信托公司进行统一的管理和操作。
保险金信托与家族信托的区别：主要在于信托范围不同、资金要求不同、杠杆作用不同和债务隔离不同。
1、杠杆作用不同：相比普通的家庭信托，保险金信托可以利用保险的杠杆作用实现财富放大，利用较少的保费换取保额。
2.信托范围不同：家族信托的范围要比保险金信托的范围要广，除合同收益权外，还包括现金、股权、债权、不动产、贵重物品。3.资金要求不同：家族信托资金起点按照监管要求最低的家族信托起点是1000万起，而保险金信托资金要求较低，按总保费或总保额来设置入围门槛，通常保额在500万以上就可以进行保险金信托。
4.债务隔离不同：进入信托的资产与委托人的资产隔离，对于保险金信托来说，保险理赔之前，即保险金未进入信托之前，信托的隔离作用不能体现。
保险金信托的十大功能有什么？
保险金信托的功能
一、双重风险隔离
保险金信托可以有效实现企业与家族之间的风险隔离。保险金信托设立后，信托财产即与委托人、受托人及受益人的其他资产相区别。若委托人遭遇破产，除设立信托前其债权人已对信托财产享有优先受偿的权利外，债权人不能主张对信托财产强制执行。在保险端，被保险人死亡后，除根据《保险法》第42条规定的无法确定受益人、受益人先于被保险人死亡、受益人丧失受益权等三种情形外，保险金不作为被保险人的遗产。这样，保险金信托在形式上实现了双重风险隔离的效果，对比其他单一金融工具，保险金信托的风险隔离优势尤为显著。
二、财富传承
一般来说，家庭在进行财富代际传承时，最常见的方式是法定传承和遗嘱继承。但随着中国高净值家庭财富规模的不断扩大和资产类别的日益复杂，传统传承方式已很难满足高净值客户的传承需求。而通过保险金信托进行财富传承，客户可以按照自己的意愿，灵活确定受益人的范围、比例和顺位，并结合每个受益人的实际需求，分别确定分配方案，从而有效避免传承中的逆继承和隔代传承等问题。
同时，通过设立保险金信托进行传承安排，既可以保障子女及其后代在求学、婚姻、事业等方面有充足的物质基础，又可以通过分配条款的设计，向后代传递家族的价值取向，完成家族精神的有效传承。由此可见，将保险与信托相结合，并不是凭空想象出来的金融服务，保险金信托有着强烈的客观市场需求。
三、规避繁琐手续
无论通过法定继承还是遗嘱继承，子女在接收遗产，进行资产过户前，均需办理继承权公证的手续。而继承权公证的办理需要所有继承人到场、所有资料齐全，且所有人对遗产分割无异议。一旦有继承人不满意，则很有可能需要通过法律诉讼的途径解决遗产的分配，诉讼周期动辄2-3年，费时费力。
与之相比，利用保险金信托进行资产安排，可以有效规避上述繁琐的继承权公证手续。由于《信托法》第十五条明确规定，非自益型信托的信托资产不属于委托人遗产，信托资产在传承时，直接按照客户制定的规则即可完成分配，避免发生由于家庭成员争夺财产导致的财富传承受阻的情形。